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贷款计算器
固定利率贷款的月供、总利息和还清时间——含额外还款能省多少。
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方法审核:标准等额本息摊还：M = P·i / (1 − (1 + i)^−n) · 2026 年 8 月复核
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使用方法
- 填入贷款金额、年利率和以月为单位的期限。
- 想试算的话，再加一笔每月额外还款。
- 结果会给出月供、各项合计、还清时间和逐年的还款表。
常见问题
多还一点有什么用？
多出来的钱直接冲抵本金，还款期缩短，后面那些月份的利息也就省掉了。结果里会写明实际还清的时间，以及和原计划相比省下的利息。
期限里含税费和手续费吗？
不含。这里只算本金和利息。
第一期月供里有多少是利息？
就是全部本金一个月的利息：借款额 × 年利率 ÷ 12。借 20,000、年利率 6%，就是 100.00，所以 386.66 的月供里有 286.66 用来还本金。此后每一期的利息占比都会下降。
给定月供，最多能借多少？
把公式倒过来用：P = M × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r。年利率 6%、期限 5 年，每月还 400 大约可以借 20,690。
期限越短越好吗？
只要利率大于零，期限越短总利息就越少，但月供更高。月供能轻松放进预算的最短期限，通常就是既省钱又稳妥的选择。
提前还款会降低月供吗？
普通贷款不会。月供不变，贷款提前结清，省下的利息正是从这里来的。有些贷款机构允许改为降低月供、保留原来的到期日，这样省下的利息更少。
月供是怎么算出来的
常见的个人消费贷或车贷采用等额本息，每月还款额相同。每期月供先付当月利息，其余用来还本金，金额的设定正好让最后一期把欠款还清：
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
P 是借款额，r 是月利率（年利率除以 12，年利率 6% 就是每月 0.005），n 是还款月数。借 20,000、年利率 6%、期限 5 年，r = 0.005，n = 60，算得 M = 386.66。
因为利息按尚未还清的本金计算，这笔固定月供里利息和本金的比例每个月都在变。第一年你付利息 1,103.81、还本金 3,536.06；到第五年，利息已降到 147.34。
期限如何改变总成本
同样借 20,000、年利率 6%，按不同期限还款：
| 期限 | 月供 | 总利息 | 还款总额 |
|---|---|---|---|
| 3 年（36 期） | 608.44 | 1,903.79 | 21,903.79 |
| 4 年（48 期） | 469.70 | 2,545.63 | 22,545.63 |
| 5 年（60 期） | 386.66 | 3,199.36 | 23,199.36 |
| 6 年（72 期） | 331.46 | 3,864.96 | 23,864.96 |
| 7 年（84 期） | 292.17 | 4,542.37 | 24,542.37 |
把期限从 5 年拉长到 7 年，月供每月少 94.49，利息却多出 1,343.01。月供小，不等于贷款便宜。
每月多还一点
在月供之外多还的钱会直接冲抵本金，所以月供不变、还款期缩短。同样借 20,000、年利率 6%、期限 5 年，每月多还 50，53 个月就能还清，而不是 60 个月，省下利息 429.04；每月多还 200，38 个月还清，省下 1,217.24。
多还的钱越早开始越省，因为那时本金最多。多还之前，先确认贷款机构会把这笔钱用于冲抵本金，并且不收会把省下的钱吃掉的提前还款违约金。
计算贷款时的常见错误
- 把年数填进月数栏。5 年期贷款是 60 个月。如果填 5，就变成了 5 个月的贷款，月供高达 4,060.20。
- 把年利率当月利率用。手算时，年利率 6% 要换成每月 0.005。如果用 0.06，月供会算成 1,237.51，而不是 386.66。
- 把名义利率和年化利率混为一谈。月供按合同上的名义利率计算。年化利率（APR）把各项费用也算了进去，更适合用来比较不同的贷款，但不该代进这个公式。
- 忘了计入贷款里的费用。计入借款额的手续费同样是借来的钱，整个还款期都要为它付利息。
示例
- 贷款20,000，年利率6%，期限5年
- 每月386.66。60期共还款23,199.36，其中利息3,199.36。
- 同一笔贷款每月多还100
- 47个月还清，而不是60个月；利息2,444.38，少付754.98。