KALKULATOR · Finanse

Kalkulator pożyczek

Rata pożyczki o stałym oprocentowaniu, łączne odsetki i czas spłaty — z oszczędnościami dzięki dodatkowym wpłatom.

Pokaż wzór

M = P*i / (1-(1+i)^-n)

Metoda zweryfikowana:Standardowa amortyzacja: M = P*i / (1 - (1 + i)^-n) · zweryfikowano w sierpniu 2026

Waluta

Kwota pożyczki

Roczne oprocentowanie

—

Okres (miesiące)

—

Dodatkowa miesięczna wpłata (opcjonalne)

Ten kalkulator liczy w Twojej przeglądarce. Włącz JavaScript, a wyniki pojawią się podczas pisania.

Wynik

Twój wynik pojawi się tutaj

Wprowadź Kwota pożyczki, a wynik wypełni się w miarę pisania.

Jak to działa

Wpisz kwotę pożyczki, roczną stopę procentową i okres w miesiącach.
Opcjonalnie dodaj dodatkową miesięczną ratę.
Odczytaj ratę, sumy, czas spłaty i roczny harmonogram.

Najczęściej zadawane pytania

Jak dodatkowe raty pomagają?

Dodatkowa wpłata na kapitał skraca harmonogram, eliminując miesiące odsetek. Wynik pokazuje dokładny czas spłaty i zaoszczędzone odsetki w porównaniu ze zwykłym planem.

Czy okres obejmuje podatki lub opłaty?

Nie — silnik modeluje wyłącznie kapitał i odsetki.

Jaka część mojej pierwszej raty to odsetki?

Odsetki za jeden miesiąc od całego zadłużenia: kwota pożyczki × roczne oprocentowanie ÷ 12. Dla 20 000 przy 6% to 100,00, więc 286,66 z raty 386,66 zmniejsza dług. Udział odsetek spada z każdą kolejną ratą.

Ile mogę pożyczyć przy określonej racie miesięcznej?

Odwróć wzór: P = M × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Przy 6% na 5 lat rata 400 miesięcznie wystarcza na pożyczkę w wysokości około 20 690.

Czy krótszy okres spłaty jest zawsze lepszy?

Zawsze kosztuje mniej odsetek, gdy oprocentowanie jest wyższe od zera, ale rata jest wyższa. Najkrótszy okres, którego rata swobodnie mieści się w Twoim budżecie, jest zwykle najtańszym bezpiecznym wyborem.

Czy nadpłaty obniżają moją ratę?

Przy zwykłej pożyczce nie. Rata zostaje taka sama, a pożyczka kończy się wcześniej, i stąd bierze się oszczędność na odsetkach. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają zamiast tego obniżyć ratę i zachować pierwotny termin spłaty; wtedy oszczędność na odsetkach jest mniejsza.

Jak oblicza się ratę miesięczną

Zwykłą pożyczkę gotówkową lub kredyt samochodowy spłaca się w równych ratach miesięcznych. Każda pokrywa odsetki za dany miesiąc i spłaca część zadłużenia, a jej wysokość ustala się tak, żeby ostatnia rata dokładnie zamknęła dług:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P to pożyczona kwota, r miesięczna stopa procentowa (roczne oprocentowanie podzielone przez 12, więc 6% rocznie to 0,005 miesięcznie), a n liczba rat miesięcznych. Dla 20 000 przy 6% na 5 lat r = 0,005 i n = 60, co daje M = 386,66.

Ponieważ odsetki nalicza się od pozostałego zadłużenia, podział stałej raty zmienia się co miesiąc. W pierwszym roku płacisz 1103,81 odsetek i spłacasz 3536,06 kapitału; w piątym roku odsetki spadają do 147,34.

Jak okres spłaty zmienia koszt

Te same 20 000 przy 6%, spłacane w różnych okresach:

20 000 przy 6% według okresu spłaty
Okres	Rata miesięczna	Odsetki łącznie	Spłata łącznie
3 lata (36 rat)	608,44	1 903,79	21 903,79
4 lata (48 rat)	469,70	2 545,63	22 545,63
5 lat (60 rat)	386,66	3 199,36	23 199,36
6 lat (72 raty)	331,46	3 864,96	23 864,96
7 lat (84 raty)	292,17	4 542,37	24 542,37

Wydłużenie pożyczki z 5 do 7 lat obniża ratę o 94,49 miesięcznie i dokłada 1343,01 odsetek. Niższa rata nie oznacza tańszej pożyczki.

Nadpłata co miesiąc

Pieniądze wpłacane ponad ratę idą prosto na spłatę kapitału, więc rata zostaje taka sama, a harmonogram się skraca. Przy tych samych 20 000 przy 6% na 5 lat nadpłata 50 miesięcznie spłaca pożyczkę w 53 miesiące zamiast 60 i oszczędza 429,04 odsetek; nadpłata 200 spłaca ją w 38 miesięcy i oszczędza 1217,24.

Nadpłaty oszczędzają najwięcej, gdy zaczynają się wcześnie, póki zadłużenie jest najwyższe. Zanim nadpłacisz, sprawdź, czy pożyczkodawca zalicza je na kapitał i nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę, która zjadłaby oszczędność.

Częste błędy przy liczeniu pożyczki

Wpisanie lat w pole miesięcy. Pożyczka na 5 lat to 60 miesięcy. Wpisana jako 5 staje się pożyczką na pięć miesięcy z ratą 4060,20.
Użycie rocznej stopy jako miesięcznej. Przy liczeniu ręcznym 6% rocznie musi się zamienić w 0,005 miesięcznie. Użycie 0,06 daje ratę 1237,51 zamiast 386,66.
Mylenie oprocentowania z RRSO. Ratę wylicza się z oprocentowania nominalnego pożyczki. RRSO uwzględnia też opłaty i prowizje, dlatego lepiej nadaje się do porównywania ofert, ale nie wstawia się jej do wzoru.
Zapominanie o kosztach doliczonych do pożyczki. Prowizja doliczona do kwoty pożyczki też jest pożyczona i przez cały okres spłaty naliczane są od niej odsetki.

Przykłady

Pożyczka 20 000 przy 6% na 5 lat: 386,66 miesięcznie. W 60 ratach spłaca się 23 199,36, z czego 3199,36 to odsetki.
Ta sama pożyczka z nadpłatą 100 co miesiąc: Spłacona po 47 miesiącach zamiast po 60, z odsetkami 2444,38 — o 754,98 mniej.