주택담보대출 계산기

이 계산기는 원리금균등상환 방식으로, 대출 기간 내내 매달 같은 금액을 내고 마지막 회차에 잔액이 정확히 0이 되도록 계산합니다. 공식은 고정금리 대출과 같아서 M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = 연 금리 ÷ 12, n = 연수 × 12입니다. 매달 같은 원금을 갚는 원금균등상환도 흔한데, 이 방식은 상환액이 점점 줄어듭니다.

주택담보대출의 특징은 긴 기간입니다. 300,000을 연 6%, 30년으로 빌리면 r = 0.005, n = 360이고, 월 상환액은 1,798.65입니다. 360회에 걸쳐 갚는 동안 이자는 30년 동안 쌓이며, 이 예에서는 빌린 돈보다 많아집니다.

이 금액은 원금과 이자만 포함합니다. 재산세나 주택 관련 보험료 등은 보통 따로 내며, 금리가 고정이어도 해마다 달라질 수 있습니다.

이자는 매달 아직 갚지 않은 잔액에 붙기 때문에, 초기 상환액은 대부분 이자이고 잔액이 줄수록 이자도 줄어듭니다. 300,000·연 6%의 연도별 합계입니다.

원금이 이자를 앞지르는 것은 223회차, 19년 차가 되어서입니다. 20년이 지나도 잔액은 162,010.76으로 처음 대출금의 절반이 넘습니다. 일찍 갚은 돈이 늦게 갚은 돈보다 훨씬 큰 효과를 내는 이유가 여기에 있습니다.

같은 300,000·연 6%를 네 가지 방식으로 갚은 경우입니다.

15년으로 하면 매달 732.92를 더 내지만 이자는 191,831.88 줄어듭니다. 30년 대출에 매달 200을 더 내면 91,173.43을 아끼고 81개월 일찍 끝내면서도 의무 상환액은 낮게 유지할 수 있어, 소득이 들쭉날쭉할 때 도움이 됩니다.

추가 상환 전에 대출 약정을 확인하세요. 고정금리 대출에는 중도상환에 제한이나 수수료가 있을 수 있습니다.

• 원금과 이자만으로 예산 세우기. 세금과 보험료도 실제 월 부담에 들어가지만, 이 금액에는 어느 것도 포함되어 있지 않습니다.
• 15년과 30년을 월 상환액으로만 비교하기. 30년의 월 상환액이 더 낮지만, 위 표에서 보듯 이자는 두 배 넘게 듭니다.
• 상환 기간을 연수로 넣기. 이 계산기는 개월 수를 받습니다. 30년은 360입니다. 30을 넣으면 주택담보대출이 2년 6개월짜리 대출이 됩니다.
• 고정된 상환액은 절대 바뀌지 않는다고 여기기. 고정금리 대출의 원금과 이자는 그대로지만, 주택에 딸린 세금과 보험료는 다시 산정되고, 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 달라집니다.
• 총이자를 집값으로 여기기. 총이자는 모든 회차를 기간 끝까지 낼 때의 차입 비용입니다. 추가 상환, 대환, 조기 매도는 모두 이 금액을 바꿉니다.