대출 계산기

일반적인 신용대출이나 자동차 대출은 원리금균등상환으로, 매달 같은 금액을 갚습니다. 매 회차에 그달 이자를 내고 나머지로 원금을 줄이며, 상환액은 마지막 회차에 빚이 정확히 끝나도록 정해집니다.

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P는 대출금, r은 월 금리(연 금리를 12로 나눈 값으로, 연 6%는 월 0.005), n은 상환 횟수입니다. 20,000을 연 6%, 5년으로 빌리면 r = 0.005, n = 60이고, M = 386.66이 됩니다.

이자는 아직 갚지 않은 잔액에 붙기 때문에, 같은 상환액 안의 구성은 매달 바뀝니다. 첫해에는 이자로 1,103.81을 내고 원금 3,536.06을 갚으며, 다섯째 해에는 이자가 147.34까지 줄어듭니다.

같은 20,000을 연 6%로 빌려 기간만 달리해 갚은 경우입니다.

기간을 5년에서 7년으로 늘리면 월 상환액은 94.49 줄지만 이자는 1,343.01 늘어납니다. 월 상환액이 작다고 싼 대출은 아닙니다.

상환액보다 더 낸 돈은 곧바로 원금을 줄이므로, 상환액은 그대로이고 상환 일정이 짧아집니다. 같은 20,000·연 6%·5년 대출에서 매달 50을 더 내면 60개월이 아니라 53개월에 다 갚고 이자를 429.04 아끼며, 200을 더 내면 38개월에 다 갚고 1,217.24를 아낍니다.

추가 상환은 잔액이 가장 많은 초기에 시작할수록 효과가 큽니다. 더 내기 전에, 그 돈이 원금 상환에 쓰이는지, 그리고 절감액을 없애 버릴 중도상환수수료가 붙지 않는지 확인하세요.

• 개월 칸에 연수 넣기. 5년 대출은 60개월입니다. 5를 넣으면 5개월짜리 대출이 되어 월 상환액이 4,060.20이 됩니다.
• 연 금리를 월 금리로 쓰기. 손으로 계산할 때는 연 6%를 월 0.005로 바꿔야 합니다. 0.06을 쓰면 상환액이 386.66이 아니라 1,237.51로 나옵니다.
• 명목 금리와 연 실질 비용을 혼동하기. 상환액은 대출의 명목 금리로 계산합니다. 수수료까지 반영한 연 실질 비용(APR)은 대출 상품을 비교하는 데 더 알맞지만, 공식에 넣는 값은 아닙니다.
• 대출금에 더해진 수수료를 잊기. 대출금에 얹은 취급수수료도 빌린 돈이어서, 상환 기간 내내 이자가 붙습니다.