CALCULADORA · Finanzas
Calculadora de préstamos
Cuota, interés total y tiempo de amortización de un préstamo a tipo fijo, con pagos extra.
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Método revisado:Amortización estándar: M = P·i / (1 − (1 + i)^−n) · revisado en agosto de 2026
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Cómo funciona
- Introduce el importe, el tipo anual y el plazo en meses.
- Añade una cuota extra mensual si quieres simularla.
- Lee la cuota, los totales, la fecha de cancelación y el cuadro anual.
Preguntas frecuentes
¿Para qué sirve amortizar de más?
Cada euro extra va contra el capital y acorta el cuadro, con lo que te ahorras meses de intereses. El resultado indica la nueva fecha de cancelación y el interés ahorrado frente al plan original.
¿El plazo incluye impuestos o comisiones?
No. El motor modela únicamente capital e intereses.
¿Qué parte de mi primera cuota son intereses?
Los intereses de un mes sobre todo el saldo: el importe prestado × el tipo anual ÷ 12. Para 20 000 al 6 % son 100,00, así que 286,66 de la cuota de 386,66 reducen la deuda. La parte de intereses baja con cada cuota posterior.
¿Cuánto puedo pedir prestado con una cuota mensual dada?
Aplica la fórmula al revés: P = M × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Al 6 % a 5 años, una cuota de 400 al mes permite un préstamo de unos 20 690.
¿Un plazo más corto es siempre mejor?
Siempre cuesta menos intereses cuando el tipo es mayor que cero, pero la cuota es más alta. El plazo más corto cuya cuota encaje con holgura en tu presupuesto suele ser la opción más barata y segura.
¿Los pagos extra bajan mi cuota mensual?
En un préstamo normal, no. La cuota se mantiene y el préstamo termina antes, y de ahí sale el ahorro de intereses. Algunas entidades permiten elegir reducir la cuota en lugar del plazo; así se ahorran menos intereses.
Cómo se calcula la cuota mensual
Un préstamo personal o de coche normal se devuelve en cuotas mensuales iguales. Cada una cubre los intereses de ese mes y devuelve parte del capital, y su importe se fija para que la última cuota salde la deuda exactamente:
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
P es el importe prestado, r el tipo de interés mensual (el tipo anual dividido entre 12, así que un 6 % anual es 0,005 al mes) y n el número de cuotas mensuales. Para 20 000 al 6 % a 5 años, r = 0,005 y n = 60, lo que da M = 386,66.
Como los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, el reparto dentro de esa cuota fija cambia cada mes. El primer año pagas 1103,81 de intereses y devuelves 3536,06 de capital; en el quinto año los intereses bajan a 147,34.
Cómo cambia el coste según el plazo
Los mismos 20 000 al 6 %, devueltos en distintos plazos:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales | Total devuelto |
|---|---|---|---|
| 3 años (36 cuotas) | 608,44 | 1 903,79 | 21 903,79 |
| 4 años (48 cuotas) | 469,70 | 2 545,63 | 22 545,63 |
| 5 años (60 cuotas) | 386,66 | 3 199,36 | 23 199,36 |
| 6 años (72 cuotas) | 331,46 | 3 864,96 | 23 864,96 |
| 7 años (84 cuotas) | 292,17 | 4 542,37 | 24 542,37 |
Alargar el préstamo de 5 a 7 años baja la cuota 94,49 al mes y añade 1343,01 de intereses. Una cuota más pequeña no es un préstamo más barato.
Pagar un extra cada mes
El dinero que se paga por encima de la cuota va directo al capital, así que la cuota se mantiene y el calendario se acorta. Con los mismos 20 000 al 6 % a 5 años, 50 extra al mes liquidan el préstamo en 53 meses en lugar de 60 y ahorran 429,04 de intereses; 200 extra lo liquidan en 38 meses y ahorran 1217,24.
Los pagos extra ahorran más cuanto antes empiezan, mientras el saldo es mayor. Antes de pagar de más, comprueba que la entidad los aplica al capital y que no cobra una comisión por amortización anticipada que anule el ahorro.
Errores frecuentes al calcular un préstamo
- Escribir años en el campo de meses. Un préstamo a 5 años son 60 meses. Si escribes 5, se convierte en un préstamo a cinco meses con una cuota de 4060,20.
- Usar el tipo anual como mensual. En el cálculo a mano, un 6 % anual debe convertirse en 0,005 al mes. Usar 0,06 da una cuota de 1237,51 en lugar de 386,66.
- Confundir el tipo de interés con la TAE. La cuota sale del tipo de interés del préstamo, el TIN. La TAE incluye además las comisiones, lo que la hace mejor para comparar ofertas, pero no es la cifra que va en la fórmula.
- Olvidar las comisiones sumadas al préstamo. Una comisión de apertura añadida al capital también se toma prestada y genera intereses durante todo el plazo.
Ejemplos
- Un préstamo de 20 000 al 6 % a 5 años
- 386,66 al mes. En las 60 cuotas se devuelven 23 199,36, de los cuales 3199,36 son intereses.
- El mismo préstamo con 100 extra cada mes
- Se liquida en 47 meses en lugar de 60, con 2444,38 de intereses: 754,98 menos.
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