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RECHNER · Finanzen

Kreditrechner

Rate, Gesamtzinsen und Tilgungsdauer eines Annuitätendarlehens — mit Ersparnis durch Zusatzraten.

Formel anzeigen
M = P·i / (1−(1+i)^−n)

Methode geprüft:Standardtilgung: M = P·i / (1 − (1 + i)^−n) · geprüft im August 2026

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Geben Sie Kreditbetrag ein – das Ergebnis füllt sich beim Tippen.

So funktioniert es

  1. Geben Sie Darlehenssumme, Jahreszins und Laufzeit in Monaten ein.
  2. Ergänzen Sie bei Bedarf eine monatliche Sondertilgung.
  3. Lesen Sie Rate, Summen, Restlaufzeit und den Jahresplan.

Häufige Fragen

Was bringt eine Sondertilgung?

Jeder zusätzlich getilgte Euro verkürzt den Plan und spart damit Monate an Zinsen. Das Ergebnis nennt das tatsächliche Laufzeitende und die gegenüber dem regulären Plan gesparten Zinsen.

Sind Steuern oder Gebühren in der Laufzeit enthalten?

Nein – gerechnet werden ausschließlich Tilgung und Zinsen.

Wie viel meiner ersten Rate sind Zinsen?

Ein Monat Zinsen auf die gesamte Restschuld: Kreditbetrag × Jahreszins ÷ 12. Bei 20.000 zu 6 % sind das 100,00, also tilgen 286,66 der Rate von 386,66 die Schuld. Der Zinsanteil sinkt danach mit jeder Rate.

Wie viel kann ich für eine bestimmte Monatsrate aufnehmen?

Rechnen Sie die Formel rückwärts: P = M × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Bei 6 % über 5 Jahre trägt eine Rate von 400 im Monat einen Kredit von rund 20.690.

Ist eine kürzere Laufzeit immer besser?

Sie kostet immer weniger Zinsen, sobald der Zins über null liegt, aber die Rate ist höher. Die kürzeste Laufzeit, deren Rate bequem in Ihr Budget passt, ist meist die günstigste sichere Wahl.

Senken Sondertilgungen meine Monatsrate?

Bei einem normalen Kredit nicht. Die Rate bleibt gleich und der Kredit endet früher – daher kommt die Zinsersparnis. Manche Banken senken stattdessen die Rate und behalten das ursprüngliche Laufzeitende bei; das spart weniger Zinsen.

So wird die Monatsrate berechnet

Ein gewöhnlicher Raten- oder Autokredit wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Jede deckt die Zinsen des Monats und tilgt einen Teil der Restschuld, und ihre Höhe ist so bemessen, dass die letzte Rate die Schuld genau begleicht:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P ist der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (der Jahreszins geteilt durch 12, aus 6 % im Jahr werden also 0,005 im Monat) und n die Zahl der Monatsraten. Für 20.000 zu 6 % über 5 Jahre sind r = 0,005 und n = 60, was M = 386,66 ergibt.

Weil Zinsen auf die noch offene Restschuld anfallen, verschiebt sich die Aufteilung innerhalb der festen Rate jeden Monat. Im ersten Jahr zahlen Sie 1.103,81 an Zinsen und tilgen 3.536,06; im fünften Jahr sind die Zinsen auf 147,34 gesunken.

Wie die Laufzeit die Kosten verändert

Dieselben 20.000 zu 6 %, über unterschiedliche Laufzeiten zurückgezahlt:

20.000 zu 6 % nach Laufzeit
LaufzeitMonatsrateZinsen gesamtRückzahlung gesamt
3 Jahre (36 Raten)608,441.903,7921.903,79
4 Jahre (48 Raten)469,702.545,6322.545,63
5 Jahre (60 Raten)386,663.199,3623.199,36
6 Jahre (72 Raten)331,463.864,9623.864,96
7 Jahre (84 Raten)292,174.542,3724.542,37

Wer den Kredit von 5 auf 7 Jahre streckt, senkt die Rate um 94,49 im Monat und zahlt 1.343,01 mehr Zinsen. Eine kleinere Rate ist kein günstigerer Kredit.

Jeden Monat mehr zahlen

Geld, das zusätzlich zur Rate gezahlt wird, fließt direkt in die Tilgung: Die Rate bleibt gleich, und der Tilgungsplan wird kürzer. Bei denselben 20.000 zu 6 % über 5 Jahre ist der Kredit mit 50 zusätzlich im Monat nach 53 statt 60 Monaten getilgt und spart 429,04 Zinsen; mit 200 zusätzlich ist er nach 38 Monaten getilgt und spart 1.217,24.

Zusätzliche Zahlungen sparen am meisten, wenn sie früh beginnen, solange die Restschuld am höchsten ist. Prüfen Sie vorher, ob die Bank sie auf die Tilgung anrechnet und keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, die die Ersparnis aufzehrt.

Häufige Fehler bei der Kreditberechnung

  • Jahre ins Monatsfeld eintragen. Ein Kredit über 5 Jahre hat 60 Monate. Als 5 eingegeben, wird daraus ein Kredit über fünf Monate mit einer Rate von 4.060,20.
  • Den Jahreszins als Monatszins verwenden. Von Hand müssen aus 6 % im Jahr 0,005 im Monat werden. Mit 0,06 ergibt sich eine Rate von 1.237,51 statt 386,66.
  • Sollzins und effektiven Jahreszins verwechseln. Die Rate ergibt sich aus dem Sollzins des Kredits. Der effektive Jahreszins rechnet die Kosten mit ein und eignet sich deshalb besser zum Vergleich von Angeboten, gehört aber nicht in die Formel.
  • Mitfinanzierte Kosten übersehen. Gebühren oder Versicherungen, die auf den Kreditbetrag aufgeschlagen werden, sind ebenfalls geliehen und werden über die gesamte Laufzeit verzinst.

Beispiele

Ein Kredit über 20.000 zu 6 % auf 5 Jahre
386,66 im Monat. Über 60 Raten zahlt man 23.199,36 zurück, davon 3.199,36 Zinsen.
Derselbe Kredit mit 100 Sondertilgung pro Monat
Nach 47 statt 60 Monaten abbezahlt, mit 2.444,38 Zinsen – 754,98 weniger.

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