حاسبة القروض

يُسدَّد القرض الشخصي أو قرض السيارة المعتاد بأقساط شهرية متساوية. يغطي كل قسط فائدة ذلك الشهر ويسدد جزءًا من الرصيد، ويُحدَّد مبلغه بحيث يُنهي القسط الأخير الدين تمامًا:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P هو مبلغ القرض، وr معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي مقسومًا على 12، فـ6% سنويًا تساوي 0.005 شهريًا)، وn عدد الأقساط الشهرية. لقرض 20,000 بنسبة 6% على 5 سنوات يكون r = 0.005 وn = 60، فينتج M = 386.66.

ولأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي، يتغيّر توزيع هذا القسط الثابت كل شهر. في السنة الأولى تدفع 1,103.81 فائدة وتسدد 3,536.06 من أصل القرض، وفي السنة الخامسة تنخفض الفائدة إلى 147.34.

مبلغ 20,000 نفسه بنسبة 6%، يُسدَّد على مدد مختلفة:

مدّ القرض من 5 إلى 7 سنوات يخفّض القسط 94.49 شهريًا ويضيف 1,343.01 من الفائدة. فالقسط الأصغر لا يعني قرضًا أرخص.

المال المدفوع فوق القسط يذهب مباشرة إلى الرصيد، فيبقى القسط كما هو ويقصر الجدول. في مبلغ 20,000 نفسه بنسبة 6% على 5 سنوات، يسدّد دفعُ 50 إضافية شهريًا القرضَ في 53 شهرًا بدلًا من 60 ويوفّر 429.04 من الفائدة، ويسدّده دفعُ 200 إضافية في 38 شهرًا ويوفّر 1,217.24.

توفّر الدفعات الإضافية أكثر ما يمكن حين تبدأ مبكرًا، ما دام الرصيد في أعلاه. وقبل أن تدفع زيادة، تأكد أن الجهة المقرضة تخصمها من أصل القرض ولا تفرض رسوم سداد مبكر تُلغي التوفير.

• كتابة السنوات في حقل الأشهر. القرض لمدة 5 سنوات يعني 60 شهرًا. وإذا كُتب 5 صار قرضًا لخمسة أشهر بقسط قدره 4,060.20.
• استخدام المعدل السنوي كأنه شهري. في الحساب اليدوي يجب أن تصبح 6% سنويًا 0.005 شهريًا. واستخدام 0.06 يعطي قسطًا قدره 1,237.51 بدلًا من 386.66.
• الخلط بين معدل الفائدة ومعدل النسبة السنوية. يُحسب القسط من معدل الفائدة الاسمي للقرض. أما معدل النسبة السنوية (APR) فيضيف الرسوم، ولذلك هو الرقم الأنسب لمقارنة العروض، لكنه ليس الرقم الذي يدخل في المعادلة.
• نسيان الرسوم المضافة إلى القرض. الرسوم الإدارية المضافة إلى مبلغ القرض تُقترض هي أيضًا، وتُحتسب عليها الفائدة طوال المدة.