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CALCULADORA · Finanças

Calculadora de Empréstimo

Parcela de empréstimo com taxa fixa, juros totais e prazo de quitação — com economia por pagamentos extras.

Ver a fórmula
M = P·i / (1−(1+i)^−n)

Método revisado:Amortização padrão: M = P·i / (1 − (1 + i)^−n) · revisado em agosto de 2026

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Preencha Valor do empréstimo e o resultado é exibido conforme você digita.

Como funciona

  1. Insira o valor do empréstimo, a taxa anual e o prazo em meses.
  2. Opcionalmente, adicione um pagamento mensal extra.
  3. Veja o pagamento, totais, prazo de quitação e o cronograma anual.

Perguntas frequentes

Como os pagamentos extras ajudam?

O abatimento extra do principal encurta o cronograma, eliminando meses de juros. O resultado mostra o prazo exato de quitação e os juros economizados em comparação com o plano normal.

O prazo inclui impostos ou taxas?

Não — o motor modela apenas principal e juros.

Quanto da minha primeira parcela são juros?

Um mês de juros sobre o saldo inteiro: o valor emprestado × a taxa anual ÷ 12. Para 20.000 a 6%, são 100,00, então 286,66 da parcela de 386,66 reduzem a dívida. A parte de juros cai a cada parcela seguinte.

Quanto posso pegar emprestado com uma parcela mensal definida?

Use a fórmula ao contrário: P = M × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. A 6% em 5 anos, uma parcela de 400 por mês sustenta um empréstimo de cerca de 20.690.

Um prazo mais curto é sempre melhor?

Sempre custa menos juros quando a taxa é maior que zero, mas a parcela é mais alta. O prazo mais curto cuja parcela caiba com folga no seu orçamento costuma ser a escolha mais barata e segura.

Pagamentos extras diminuem a minha parcela?

Num empréstimo comum, não. A parcela continua igual e o empréstimo termina antes, e é daí que vem a economia de juros. Alguns credores permitem reduzir a parcela em vez do prazo; assim a economia de juros é menor.

Como a parcela mensal é calculada

Um empréstimo pessoal ou financiamento de carro comum é pago em parcelas mensais iguais. Cada uma cobre os juros do mês e paga parte do saldo, e o valor é definido para que a última parcela quite a dívida exatamente:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

P é o valor emprestado, r a taxa de juros mensal (a taxa anual dividida por 12, então 6% ao ano são 0,005 ao mês) e n o número de parcelas mensais. Para 20.000 a 6% em 5 anos, r = 0,005 e n = 60, o que dá M = 386,66.

Como os juros incidem sobre o saldo devedor, a divisão dentro dessa parcela fixa muda todo mês. No primeiro ano você paga 1.103,81 de juros e amortiza 3.536,06 do empréstimo; no quinto ano os juros caem para 147,34.

Como o prazo muda o custo

Os mesmos 20.000 a 6%, pagos em prazos diferentes:

20.000 a 6% por prazo
PrazoParcela mensalJuros totaisTotal pago
3 anos (36 parcelas)608,441.903,7921.903,79
4 anos (48 parcelas)469,702.545,6322.545,63
5 anos (60 parcelas)386,663.199,3623.199,36
6 anos (72 parcelas)331,463.864,9623.864,96
7 anos (84 parcelas)292,174.542,3724.542,37

Alongar o empréstimo de 5 para 7 anos reduz a parcela em 94,49 por mês e acrescenta 1.343,01 de juros. Uma parcela menor não é um empréstimo mais barato.

Pagar um valor extra todo mês

O dinheiro pago além da parcela vai direto para o saldo devedor, então a parcela continua igual e o cronograma encurta. Com os mesmos 20.000 a 6% em 5 anos, 50 a mais por mês quitam o empréstimo em 53 meses em vez de 60 e economizam 429,04 de juros; 200 a mais quitam em 38 meses e economizam 1.217,24.

Os pagamentos extras economizam mais quando começam cedo, enquanto o saldo está mais alto. Antes de pagar a mais, confirme que o credor abate o valor do saldo devedor e não cobra uma tarifa que anule a economia.

Erros comuns no cálculo de um empréstimo

  • Digitar anos no campo de meses. Um empréstimo de 5 anos tem 60 meses. Digitado como 5, ele vira um empréstimo de cinco meses, com parcela de 4.060,20.
  • Usar a taxa anual como mensal. No cálculo à mão, 6% ao ano precisam virar 0,005 ao mês. Usar 0,06 dá uma parcela de 1.237,51 em vez de 386,66.
  • Confundir a taxa de juros com o CET. A parcela sai da taxa de juros do contrato. O Custo Efetivo Total inclui também tarifas, seguros e impostos, o que o torna o melhor número para comparar ofertas, mas não o que vai na fórmula.
  • Esquecer custos somados ao empréstimo. Tarifas e o IOF incluídos no valor financiado também são emprestados e pagam juros durante todo o prazo.

Exemplos

Um empréstimo de 20.000 a 6% em 5 anos
386,66 por mês. Nas 60 parcelas, devolve-se 23.199,36, dos quais 3.199,36 são juros.
O mesmo empréstimo com 100 a mais por mês
Quitado em 47 meses em vez de 60, com 2.444,38 de juros: 754,98 a menos.

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